新版健康险管理办法出炉 产品可叠加健康管理服

 产品与服务     |      2019-11-13 10:00

  时隔两年,新版健康险管理办法终于落地。11月12日,银保监会正式公布了最新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)首次将健康管理以专门章节写入,同时,结合健康险市场最新变化提出了一些新的要求,如明确长期医疗险费率可调整、基因检测不得作核保条件等。这是自2006年监管首度制定《健康保险管理办法》以来的首次修订。

  医疗意外险纳入健康险范畴

  数据显示,今年前三季度,健康险保费收入5677亿元,同比增长31%,占人身保险市场的22%,健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。从发挥功能和作用方面看,健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。这些对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和挑战。

  为此,《办法》突出了健康险保障属性。银保监会相关负责人表示,新《办法》适应健康保险经营和监管的新形势和新要求,着力满足人民群众日益增长的健康保障需求,从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订,规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为。

  具体来看,在概念定位方面,《办法》将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分,完善健康保险的定义和业务分类,将医疗意外保险纳入健康保险。除此之外,健康保险的范畴还包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险。

  此前,《国务院办公厅关于加快商业健康保险发展的若干意见》专门提出将医疗意外保险作为健康保险的组成部分,要求加快发展。

  据银保监会相关负责人介绍,“医疗意外”是医疗领域一个约定俗称的词,主要是指医疗行为没有发生理想的治疗效果并造成损害。这种损害有预见可能,但医疗机构和医护人员并无责任。加强医疗意外损害保障是医疗领域普遍关注的问题,对于保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义。

  首次纳入健康管理

  此外,在健康管理方面,《办法》指出,支持健康保险与健康管理相结合,提供疾病预防、慢病管理等服务,降低健康风险,减少疾病损失。同时,明确健康保险产品提供健康管理服务,其分摊的成本不得超过净保险费的20%。超出以上限额的服务,应当单独定价,不计入保险费,并在合同中明示健康管理服务价格。

  另外,该《办法》还指出,应在充分保障客户隐私和数据安全的前提下,鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门等实现信息互联和数据共享。

  对此,平安健康险董事长兼CEO杨铮表示,新增大篇幅关于健康管理服务和合作,进一步放开健康管理的比例限制,将健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。这将鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合,加重健康保险产品中健康服务的作用,提升管理健康服务能力,协助公司有效管理健康风险,建立健康大生态环境。从客户层面,可引导客户主动关注自身健康并通过多种手段提升个体健康水平。从行业层面,可降低健康险公司赔付风险。从社会层面,可提升社会整体健康水平,减轻公共医疗健康体系负担。

  “这也将鼓励保险公司提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务,构建完善的医疗健康服务体系,进一步提升客户体验,也能辅助医疗卫生管理部门一定程度上缓解就医难等社会问题。”杨铮最后强调。

  同时,中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉表示,事实上保险本身不仅仅是为了赔付更是进行一种风险管理服务,而将这种理念应用到健康险中,就是所说的健康管理,由此“健康管理+健康险保障”才是构成健康险的完整内容。将健康管理列入该《办法》有利于保险公司将自己的价值链条更加深入到健康管理的环境中,而不仅仅局限于只是提供风险保障,同时也有助于保险公司未来真正能够成为大健康产业链中的一环。

  长期医疗险费率可调

  而相比2006年的规定,《办法》明确长期医疗保险可以进行费率调整,应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨,并支持健康保险产品结构向长期化方向发展。

  不过,调整费率是有条件限制的,新版《健康保险管理办法》要求在产品中“注明费率调整的触发条件”,且表示“长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。”